银行调研报告优秀15篇
在现实生活中，越来越多人会去使用报告，其在写作上有一定的技巧。你知道怎样写报告才能写的好吗？下面是小编为大家整理的银行调研报告，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。
银行调研报告1
学院：财会金融学院
班级：金融11xx
姓名：
吴正亭
关于银行业服务调查报告
调查方式 ： 消费者调查问卷
调查人 ：吴xx（财会金融学院 金融保险11xx班） 调查时间 ： 6月25日-7月15日 调查目的：为改善银行服务行业
调查背景 ：中国入世后，金融市场开放以来，国内银行面临着激烈的竞争，虽然银行服务比以往有了很大的提高，但是还存在广大居民迅速增长的金融服务需求和有限的银行服务供给能力之间的矛盾，服务水平仍存在滞后的现象。金融行业的服务质量总体还处于中等偏低水平。商业银行作为金融服务行业，提升顾客满意度是提高银行核心竞争力的重要因素，而银行的服务质量在很大程度上决定了顾客的满意度。所以提高服务质量，成为我国商业银行面临的重大问题之一。
一、调查内容的分布情况
本次民意调查的内容包括客户选择光顾的银行、银行服务质量的评价、客户认为银行服务业务应改进的方面等三大部分。
（一）、客户选择的银行
在本次民意调查中，客户选择光临的银行按照计数累计由大到小分别是中国工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、民生银行、交通银行、招商银行和浦发银行，所占比重分别为25.6％、22.8％、17.9％、11.7％、8.2％、7.2％、4.8％、1.8％。在反馈回来的信息来看，有30%的客户会选择就近的银行进行业务办理，也有接近32%的客户会因为银行的服务态度好坏而选择银行，也有接近35%的客户在选择办理业务的银行时把等待时间是否更短放在第一位考虑，还有2%的客户受其他因素影响来选择银行，这当中个人情感因素和习惯占了主导。
（二）、银行服务质量的评价
据统计七成调查者去银行主要办理存取款、转账汇款业务，三成是办理投资业务。而在与银行进行交易时，大部分受访人员还是觉得很安全的，只有1%认为不安全。由此可见，银行的安全性还是受到广大人民的认可的。银行从根本上吸引跟多的客户就必须从业务安全性上下手。
绝大部分群众选择银行时仍会以四大国有银行为首选。而四大国有商业银行目前服务水平确实比前几年有了比较明显的提高，但由于多年来在市场中占有着相对的垄断的地位，客户群体较大，中间业务较多，市场竞争压力相对较小；同时银行一线工作人员相对少，年龄高龄化，综合素质参差不齐，导致服务满意度偏低；另一方面，在央行对存贷款利率管制的情况下，银行提高服务质量使顾客享受更好的服务，都要付出成本。提高服务质量所花费的成本要从银行利润中支出，一些银行因种种原因在服务上投入较少，导致服务效率偏低，顾客满意度偏低。
（三）、银行服务质量尚需改进的方面
通过上述的分析，客户在问卷中所反映出来的问题集中体现了银行服务所存在的问题和需要改进的方面。在这次调查中，受访者大多数要求缩减业务办理手续过程，他们觉得繁琐的业务程序浪费了他们过多的'时间，提高员工服务质量是 客户最集中的期望和反映，主要表现在员工客户服务的接待和操作手续的效率，同时提供更丰富的银行项目也不可忽视。
二、调查结论
从服务的角度来看, 我们应该从员工和顾客两个方面的努力来提高服务质
量。顾客对服务质量的感受往往是从一线员工那里获得的。根据客户调查的分析结果, 银行员工的专业素质、员工的响应速度、业务流程、业务权利和义务、员工态度和行为等方面应该是目前银行改善内部服务质量的主要内容。从外部服务质量方面来看, 缩短业务时间、重视顾客要求、关注顾客意见、根据顾客要求改进服务方面应该是目前银行需要重点改进的内容。
（一）区域分化进行
现在一般银行虽然进行了分区，有柜台区、等候区、自助服务区，但还是不能足够满足广大顾客的需求，还应该设立相关的个人理财顾问咨询专台，做好顾客细分，实行差别化服务战略，通过对不同客户需求，进行分批分类服务，以减轻柜台负担，提高服务效率。另外，要大力发展ATM机的数量和分散地点，不断完善ATM机自助渠道功能，让自动柜员机能够充分分担柜台人员对普通客户，降低大众客户服务成本，达到顾客分流的目的，提高柜台服务效率。
（二）业务分离进行
根据客户的需求整合业务流程，规范柜员业务操作程序，应进一步整合业务处理中的同类内容和环节，最大限度地削减不必要的工作环节，避免重复劳动，提高处理速度 。分化业务流程，合理地把一个大的业务流程分成若干个小而具体的业务流程，这些经过细分的业务流程可以包含一个部门或一个团体，也可以只包含一个员工、一个环节；明确各个流程提供的产品或服务，同时也要确定测量范围。
（三）.效率办事提高
等候时间过长，特别是在繁华的城市网点中，存取款速度较慢，影响存取款
的速度的原因之一就是人员素质问题，但是主管原因也不能忽略，系统在制定上实现事权分离的同时，一笔业务2人办3人办也是客户不能理解而抱怨的原因之一。
银行调研报告2
现实情况中农民工银行卡特色服务的参与银行数量并不是很多，也并非所有银联卡都可以受理，农民工往往持有外地银行卡在家乡就近农村信用社无法取款，因此农民工觉得银行卡特色服务是在搞花样，对农民来说好听不好用，为此笔者建议：
一、加强农民工银行卡特色服务的组织宣传，培养农民工用卡习惯
1、加强社会舆论和参与各方的组织宣传
农民工银行卡特色服务不仅事关农村信用社，更是与当地政府、各村村委会等社会各界息息相关。在宣传中我社加强组织领导工作，切实担负起其主导地位作用，把农民工银行卡特色服务组织宣传工作提升到新的水平，使全社会共同参与，社会各界广泛讨论，让更多的人了解农民工银行卡特色服务，知道并清楚农民工银行卡特色服务。让农民工银行卡特色服务像国家粮食粮种补贴一样作为一项国家惠民政策深入人心、众人皆知。
2、加大农村信用社网点和发卡行宣传力度
农村信用社作为农民工银行卡特色服务的直接受理网点，应该不断加大农民工银行卡特色服务的宣传力度。农民工银行卡特色服务不仅仅是简单的增加农村信用社营业收入，更是为农村信用社以后银行卡的发行和全国通存通兑提供契机。农村信用社网点要高度重视柜台宣传，提高农村信用社网点柜台人员业务水平。通过与一般银行卡服务的优劣比较，给农民讲深、讲透农民工银行卡特色服务的`优势，争取“点”上的理解，以此达到“以点带面”的宣传延伸效果。改变农民工携带现金意识、培养农民工用卡习惯，使农民工充分享受现代科学技术进步、现代化支付结算带来的便利。
二、提高农民工银行卡特色服务取款限额，降低甚至取消取现手续费
1、提高农村信用社银行卡取款最高限额。
从目前农民工银行卡特色服务的运行情况来看，没有发生一笔农民工银行卡业务差错。而且从现实技术条件上也完全可以提高现有的取款限额，可以考虑将每卡每日单笔最高取款限额提高为20000元人民币，同时落实客户取款时身份证实名登记制度，以便在万一发生帐务差错时能迅速找到银行卡的取款人。这也是农村信用社提升服务水平、及时跟进经济快速发展的步伐，减少广大农民工取款往返农村信用社次数的重要措施。
2、 降低甚至取消农民工银行卡特色服务的手续费。
既然农民工银行卡特色服务是国家对农民工的特殊政策优惠措施，就应该照顾到农民工的实际情况，而且邮政储蓄提供的邮政绿卡也是对农民工银行卡特色服务的极大的威胁，这也是目前农民工银行卡特色服务仍无法全面推广的一个重要的原因。如果农民工使用农民工银行卡特色服务不如使用邮政绿卡实惠、方便，那他们只有选择邮政储蓄。农民工银行卡特色服务异地取款手续费率能低就尽量降到最低，甚至可以采用财政补贴的方式把手续费率取消，使农民工得到看得见、摸得着的实惠。
银行调研报告3
“三农”贷款难，农村经济就难发展。商业银行贷款向大城市和大型企业过度集中，削弱了对农村经济的支持。由于农村金融疲软，农业和农村发展资金日益短缺，需求不能得到满足，影响了农业、农村发展的后劲。解决当前“三农”问题，单纯依靠财政的支持是远远不够的，农村合作银行作为农村金融的主力军，如何创新支农机制，加大对“三农”的支持力度，是一个摆在眼前尚待解决的问题。
1、紧缩政策限制了支农力度。当前,紧缩的信贷政策影响了信贷资金的投向，国家银行对农村信贷总规模和资金投入呈逐年减少的趋势。
2、金融机构“嫌贫爱富”。随着金融机构商业化运作，许多银行宁愿将资金投向非农产业，而不愿投向农业和农村，同时精简了农村基层机构，造成一些应该发放的农业贷款没有发放，并对基层机构贷款权实行“收”多而“放”得少。
3、农村信贷资金严重外流。农村金融市场“抽水机”多，“输血机”少，资金大量流出农村。
4、农村保险体系不健全。农业是弱质产业，受自然灾害和市场影响，风险较大，农民是弱势群体，其自身抗风险能力较差。但目前农业保险一直落后于农村经济的发展和“三农”对风险控制的需求。而政府主导的风险补偿机制尚没有健全，由此产生的风险全部由金融机构承担，这无疑加剧了贷款风险，成为制约支农机制创新的因素。
1、创新风险控制方法。农村合作银行要改变其政策性银行形象的同时，要充分发挥其商业性金融功能，利用其灵活机动的优势和信息优势，创新农村基层风险控制。创新风险控制方法可以包涵如下：农户直接持股、团体贷款合同设计、物权流转的变通方法等。也可以尝试将小额贷款打包证券化，在转移分散风险的同时也可增加资金来源，减弱其在吸收存款上的劣势。
2、创新利率定价机制。实施支农优惠利率政策和灵活的浮动政策，采用灵活的利率定价策略，给予惠农措施，为“三农” 降低资金成本奠定基础。
3、创新信贷支持模式。在信贷项目的选择方面，不能完全以赢利的高低作为标准，要把政府最关心、新农村建设最需要的领域作为支持的优先方向。虽然农业特别是农村基础设施的投入周期长、风险高、回收慢，农村合作银行要主动对接政府的支农意图，将信贷资金和财政投入有机结合，创新实施“政府立项、市场运作、企业承贷、财政补贴”的信贷支持模式，按照“有保有压、区别对待”的原则，建立信贷计划需求和调整跨部门协调机制，合理优化信贷结构，造当控制非农贷款，优先保证“三农”信贷计划，确保信贷资金有效满足“三农”发展的需求。
4、创新信贷培育机制。培育以公司化、规模化、市场化、产业化为特征，自主经营、自我完善、自我约束、自我发展的产业化龙头企业和各类规范的经营实体体系，结合农业经营的'弱质性和长期性，引导企业要求政府辅以适当的利益和风险补偿机制，以增强企业的抗风险能力和自我发展能力。
5、建立财政资金与银行信贷资金有效结合的机制建设。积极探索财政性支农与银行信贷资金相结合的支农机制，通过财政的多渠道支持，帮助金融实现对弱势农业的扶植，如建立贷款项目的配套机制，申请中央和地方财政的专项资金扶持，降低单独由商业性贷款支持的项目风险；建立稳定的信贷扶持农业产业化企业的投入机制，设立龙头企业发展专项资金，优先安排涉农项目资金，形成多元化支农机制。
6、创新担保机构与方式。积极探索建立担保机构，创新担保方式，通过与担保公司签订合作协议，开展担保合作，与动产抵押、权利质押等方式，发掘符合农户和农村经济特点的抵押物，解决“三农”贷款抵押担保难的问题。
银行调研报告4
一、要点：
1、公司资产增长主要来源于网点和募集资金，增长速度有放缓的可能；
2、公司经营较规范，容易取得政府的支持；
3、受政策限制，快速发展的中间业务明年有可能出现停滞的局面；
4、降息特别是贷款利息下降幅度更大的可能性对银行业绩有不利影响；
二、公司分析：
1、管理层：
公司管理层有极为深厚的背景，董事长经叔平现任中国人民政治协商会议全国委员会副主席、全国工商联主席，不久前的世界华商大会主要由他主持，有较强的海内外关系，行长董文标曾任海通证券有限公司董事长兼总裁，在银行管理、金融证券方面积累了19年工作经验，其余的付行长都是人行系统出身。由于这些背景，公司不但在海外资源的利用上有较大的潜力，更重要的是能争取到政府各方面的支持。
公司运作较为规范，董事长对公司经营拥有较大的权力，而且愿意实质性地参与到公司的管理中来，重大事项的决策权在于董事会，董事会的召开次数也较一般的上市公司多，行长只负责公司的具体运营，总体而言，与很多由国企改制过来的上市公司相比，民生银行是相当规范的，也更遵循国外的股东价值最大化的理念，比如在与外资合资的问题上，公司不愿采取增发B股的方式，因为B股价格太低，对股东并不是最有利的，而很多国企上市公司，只要能圈到钱就好，对采取什么圈钱方式并不关心。
2、经营情况：
按三季度季报来看，预计今年公司资产规模增长将近一倍，但盈利只能增加50％左右，主要原因在于债券投资收益率下降（中报表明，债券投资规模增加70％，但投资收益只增加30％多），营业费用上升，另外，资产大规模增加带来的潜在收益在本年度还没有完全体现。
资产规模的扩张是民生银行收入和盈利大幅度增加的主要因素，其今后的增长潜力应是评估民生银行价值的重要指标，从来源看，北京、深圳、上海分支机构做出了较大贡献，其中网点的增多是重要的一项原因，另外，20xx年底募集资金的到位也是一个不可忽视的因素，按5倍的乘数效应估计，其大概可以为民生银行带来200亿的资产增加。
目前民生银行仍在进行营业网点的扩张，预计资产规模明年还能保持较高速增长，但估计很难达到今年的增长速度。在费用方面，民生银行对新设立的分支机构要求一年持平，二年盈利，因此，估计民生银行能保持与盈利相适合的费用水平，不大可能出现营业费用的超常规增长。
3、贷款呆帐准备情况：
另外，由于民生银行很多贷款是新增的，从期限上看，无须计提贷款呆帐准备，这可能是民生今年不良贷款率下降的主要原因。
4、战略规划：
公司原先的.战略规划是，到20xx年，发展的总体目标是：资产规模将达到1000亿元人民币；贷款余额达到550亿元；利润率水平力争达到国内商业银行最好水平。
从目前的经营情况来看，民生银行今年已达到了20xx年的战略目标，这说明公司计划比较保守，但也突出了公司稳健的特点。
三、外部环境分析：
在年初，总体外部环境是有利于银行业的，内需增长强劲，外需虽不如去年，但也算平稳，消费价格指数转强，升息压力大增，这些因素都有利于银行业的经营，但到了年末，外部环境大变，宏观经济环境不如预期乐观，降息可能性大大增加，总体对银行业不利。
1、降息：
近期关于是否降息的争论十分激烈，但从各种迹象来看，目前赞成降息的一方占据上风，债市的走向也反映了这一趋向，目前利息可能下降25－50个基点，其中贷款利息下降幅度可能大于存款利息，息差有缩小趋向。
另外，如果贷款利率下降幅度更大，对主要靠吃息差的银行业而言，风险不言而喻。假如息差缩小25个基点，根据民生银行季报，未来将减少息差收入近9千万。
2、票据承兑业务：
月初公布的对银行承兑票据的新规定将对民生银行的中间业务产生较大的打击，银行承兑票据是民生银行中间业务中增长最快，对中间业务利润贡献最大的品种，目前的承兑额已是限额的2倍，明年这块业务可能出现停滞的局面。
必须注意到，票据承兑业务的停滞不但会招致手续费的损失，而且还会对存款业务有影响，民生银行在给企业作票据承兑时，要收取30％左右的保证金，这部分保证金是比较稳定的，今后这块业务会受一定的影响。
四、重大事项分析：
发行可转债：公司目前正在积极进行可转债的发行，如果发行成功，将为业务发展注入新的活力，根据乘数效应，可转债可能会带来一百亿的新增资产。但发行本身对市场应有较大的不良影响。
五、结论：
总体来看，对民生银行而言，尽管有降息和发可转债的利空，但是，可转债发行结束时，我们认为可能是较好的投资时点，今年的资产规模扩张对利润的效应应会在明年得到较好的体现，估计明年的收益还能取得一定的增长。
关于银行调研报告前言
青海大通国开村镇银行成立于20xx年9月，是一家专注于服务“三农”和“小微”的特色银行，为县域经济发展做出了大量工作。按照行团委统一安排，于7月10日至16日赴该村镇银行进行岗位实践活动，并就“探索惠农模式、支持小微企业”进行主题调研。相关情况汇报如下。
进行一次业务交流
春耕贷款服务是村镇银行的特色工作，是多年来探索的支农新模式。村镇银行员工将这项工作向我们做了详细地介绍，让我们了解到通过“专业化、精细化、创新化”工作模式，将办公地点按时按需搬入村委会，审批放贷一体化流程，可以更好地支持当地农村发展。而这项工作的开展，更为我行扶贫开发事业提供了崭新的思路。
进行一次贷前尽职调查
调研期间，恰逢一家农村养牛合作社向村镇银行提出贷款需求，于是我们便跟随村镇银行客户经理一同前往现场进行尽职调查。这件事带给我们的最大启示便是“对农村合作社的贷款审核标准要因地制宜，灵活掌握”。比如，对这家合作社的经营规模和现金流进行考核，并不是问他们要财务报表，而是通过现场数牛群数量并对合作社成员的银行卡流水进行调查来进行。此外，还要在当地走访农户，对合作社成员的信用情况进行摸底。这种尽职调查方式表面上看很“粗”，但却实实在在符合农村地区的实际情况。
进行一次小微企业走访
村镇银行以“全力支持小微企业发展”为己任，调研期间，我们走访了村镇银行支持的青海祺祥商贸有限责任公司。这家企业20xx年只是一家个体户，从事牛奶配送业务。随着经营规模不断壮大，现在已经从个体户变成了伊利牛奶在青海的总代理经销商。今年开始，该企业更是朝着集团化的方向发展，从单一的配送业务，转向集配送、酸奶制作、果汁饮料制作为一体的多项业务。可以说，在这家企业成长的每一个关键时刻，均有村镇银行的大力支持，让我们感受到村镇银行在服务地方小微企业确实做了大量务实工作。
进行一次前台岗位实践
柜台业务对我们来说非常陌生，调研期间，村镇银行专门安排半天时间让我们进行相关业务学习。我们首先了解了现金入库流程，查阅了交接登记簿，观摩了现金捆绑机、点钞机的使用，学习了人行大小额系统的用途。之后真正走入柜台，从填表到审核资料再到业务办理全程参与了账户开销业务、存取款业务。最后，调研组每一位成员为自己办理了一张村镇银行的存折作为学习成果并留作纪念。
进行一次团日活动
调研期间，我们与村镇银行青年员工进行了一次羽毛球友谊赛，大家互相学习、深入了解、共话友谊，为此次调研活动增添了青年的朝气与活力。
小结
此次调研活动虽只有短短五天，但通过“座谈、尽调、走访、实践”等多种形式让我收获颇丰。当然也留下一些思考，比如村镇银行的支农模式可以为扶贫开发业务带来哪些借鉴意义？开行青海分行能否与村镇银行协同开展业务以更好服务地方经济发展？村镇银行目前还没有网银，这是否是制约其存款业务发展的一大瓶颈？有机会，我愿意有更多的机会与大家就相关问题进行讨论和学习。
本次实践调研活动对我自身做好本职工作也提供了很好的借鉴意义。目前我的工作职能主要是行内信息系统的运维管理，从工作能容、性质等方面看与村镇银行的工作差别很大。但我相信，当我能够对业务有了更深入地了解和学习后，才能加深对系统的了解，才能够更有针对性地开展运维管理工作，更好地服务业务部门，更好地参与到开发性金融事业中。
银行调研报告5
一、铁路项目的主要特点
1、铁路项目具有很强的计划经济色彩
铁道部作为国家政府部门，一方面主管全国铁路工作，承担全国铁路行业管理，实施全国铁路建设规划；一方面还经营国家铁路的客货运输及仓储，并组织、协调铁路运输设备、设施、配件的供应和更新。铁道部对铁道项目的规划，实施和运营具有很强的计划经济色彩。合资铁路和地方铁路由于与铁道部或下属铁路局进行合资建设、运营，实际也处在铁道部的管理之下。
目前，铁路客、货运输的价格由国家统一制定，具体由国家计委管理、审批。铁路运输还承担着诸多国家政策性业务，其价格还难以做到由市场供应关系调节。
2、铁路项目具有网运合一的特征
与水运、空运和公路运输不同，目前铁路的路网和客运运营统一管理，统一核算，较难测算单一项目经济效益和财务效益。
铁道部对铁路的改革方案之一为“网运分离”，如果实施，将对铁路项目的经济效益和财务效益产生重大影响。
3、铁路项目特别是路网建设项目具有长期使用的特点
铁路项目的货运主要由车辆购置贷款和路网建设项目贷款组成。车辆使用期限一般在20xx年以上，路网使用年限可长达几十年，如维修更新得当，甚至更长。
铁路项目特别是路网建设项目具有长期使用的特点，其经济效益和财务效益的预测也具有长期性的特点，加之国家在审批其客货运输价格时，考虑到其使用的长期性，因此贷款的偿还期具有长期性。地方铁路项目资本金占总投资比例一般在60以下，贷款偿还期一般要在20年以上。以铁道部或其下属铁路局作为借款人的项目贷款，由于其用综合财务效益还款或由于其极强的融资能力，其贷款偿还期可大大缩短。
4、铁路项目在较长时期内仍具有优势，但受其它运输方式的影响较大。
铁路运输具有长距离、大运量、低成本、污染少、安全快捷的特点，适用于全天候运输要求。国内大宗货物运输、长途客运在较长时期主要依靠铁路。
近年来，铁路运输的垄断地位越来越受到来自公路、水运、航运、管道运输的冲击，市场份额逐年下降。1988年铁路货运占全部货运的41.59，1999年下降到31.7；1988年铁路客运占全部客运的52.5，1999年下降到36.6。由于铁路部门加快了改革，在货运方面先后开发了行报专列、集装箱专列和“五定”货物班列等新产品；在客运方面先后开发了夕发朝至列车，快速列车、城际列车、旅游列车新产品；并大面积提高了列车时速，其在货、客运输市场的占比有望稳定下来，并略有提高。由于我国幅员辽阔、人口众多，并且经济水平同国际发达国家有较大差距，经济发展有较大空间，随着我国经济水平进一步提高，我国铁路货、客运输的绝对量会有较大增长。
二、铁路的宏观情况及国家产业政策
1、铁路的宏观情况
至20xx年末，全国铁路营运里程达7万公里，其中国家铁路5.91万公里，合资铁路0.61万公里，地方铁路0.48万公里。国家铁路营运里程占全部营运里程的84.43。
20xx年全国铁路完成客货换算周转量19460亿吨公里，其中国家铁路完成19005亿吨公里，合资铁路完成395亿吨公里，地方铁路完成60亿吨公里，国家铁路占比为97.67。
铁道部系统近年进行了较大力度的改革，其资产总额，营业收入有快速增长，资产负债率较低并且稳定，自1999年扭亏为盈以来，一直维持低盈利。1999年总资产5519.57亿元，资产负债率30.83，营业收入998.40亿元，净利润49.54亿元；20xx年总资产6660.13亿元，资产负债率32.35，营业收入1310.14亿元，净利润62.30亿元；20xx年总资产7111.35亿元，资产负债率31.85，营业收入1571.63亿元，净利润31.9亿元。
2、铁路“十五”计划重点内容为：
1.强化“八纵八横”路网主骨架
“八纵”即：京哈、沿海、京沪、京九、京广、大湛、包柳、兰昆通道；“八横”即：京兰(藏)、煤运北、煤运南、路桥、宁西、沿江、沪昆、西南出海通道。“八纵八横”路网主骨架项目建设总规模为新线3800公里，既有线复线2500公里，既有电气化4400公里，安排基建项目投资1820亿元，占“十五”基本建设投资总规模2550亿元的71。更新改造资金也重点围绕“八纵八横”进行安排。
2.加快西部铁路发展
西部铁路主要是加快沟通东西部通道建设，加强西部省区间通道建设，抓好西部国际通道的建设。共安排建设项目23个，投资约1000亿元。
3.加强快速客运系统建设
“十五”要逐步建成以北京、上海、广州为中心的城市间铁路快速客运系统。
4.积极推进集装箱运输系统建设
“十五”期间要形成连接各主要港口和内陆口岸的集装箱快速运输通道，增加集装箱保有量，发展集装箱专用车辆，改进集装箱运输组织方式。
5.加强既有铁路技术改造
6.建设运输安全设施保障体系。
7.加快铁路信息化建设，总体程度达到国内领先水平。
三、我行铁路贷款情况、质量情况及过去我行贷款出现问题的原因分析
根据总行信贷风险部统计，截止20xx年10月31日，我行铁路贷款余额565.74亿元，其中正常类514.62亿元，关注类34.34亿元，次级类13.21亿元，可疑类3.43亿元，损失类0.14亿元。不良贷款余额16.78亿元，占全部贷款余额的2.97。根据总行公司业务部统计，我行对铁道部及下属铁路局贷款全部能正常付息还本，为正常类贷款。
我行铁路贷款出现不良，主要发生在地方铁路项目上，例如福建省分行贷款的横南铁路项目，该项目的永平至南平南段，由铁道部和福建省投资成立武夷山铁路有线责任公司，负责建设和运营，该段铁路工程投资327045万元，资金来源为铁道部投资88670万元，福建省投资85200万元，国家开发银行基建贷款96000万元，建设银行基建贷款57175万元。资本金占工程总投资的53.16。该路段自1998年12月投入运营后，运量严重不足，处于亏损状态。1999年营业收入9222.39万元，亏损9789.02亿元。20xx年营业收入17865.27万元，亏损10427.55万元。贷款不但大量逾期而且大量欠息。我行贷款的担保单位为福建省地方铁路建设开发公司，该单位虽然资产数额大，资产负债率低，但无现金履行担保责任。根据福建分行分析，该路段20xx年才能达到满负荷运输，20xx年前均处于亏损状态。其他地方铁路情况基本类似。
四、铁路项目成功必须具备的条件
新建铁路项目在建设方面除特殊地域项目(如青藏铁路)、高速铁路项目外，不存在技术和设备制造方面的.大问题。即使特殊地域项目和高速铁路项目也可通过技术和设备制造公关及引进解决。由于新的铁路项目具有建设超前性，并要兼顾社会效益和财务效益，目前铁路项目成功必须具备的条件主要是资金方面，特别是资本金占总投资的比例要高于65，并且要按计划及时到位。如果大量负债进行建设，虽然可按期建成，但建成后由于运量难以迅速达到设计能力，营业收入少，财务负担过重，会使运营面临较大困难。地方铁路项目的例子已经证明了这一点。
五、铁路项目的主要风险点及防范措施
根据上面分析，新建铁路项目的主要风险点在资本金占总投资的比例和资本金及时到位上。
我行需采取的防范措施主要有：
1、限定借款人范围。我行的铁路项目贷款应主要由铁道部及下属的十四个铁路局作为借款人。如由铁路分局作为借款人，则应由其主管铁路局授权。以地方铁路公司作为借款人的，我行原则上不应贷款。
2、新建铁路项目，资本金占总投资的比例原则上应在65以上，并对其筹资能力进行预测，基本保证其资本金可按计划及时到位。
六、其他应关注的问题
铁道部及下属铁路局近年来虽然进行了各方面的深入改革，但其仍具有计划经济的色彩。其下一步改革，也是最重要的一步改革，是实施“网运分离”改革方案，还是实施其他方案，尚五定论。无论实施何种方案，其必定要大大减少计划经济色彩，引入竞争机制大步走向市场调节。铁路方面的资产重组，国家政策走向，以及运价确定的程序及权限，将会影响我行在铁路行业贷款的风险程度。我行应密切关注其改革的方案，及时采取应对措施，控制我行贷款的风险。
银行调研报告6
现有人力资源，广泛调动和发掘基层人民银行每一名员工的潜能，激发其认真负责的责任感，实现资源优化配置的最终目的。实现资源优化配置不仅是基层人民银行在建设和管理过程中的关键，它还是基层人民银行是否能够科学管理银行运转的依据所在。
一、基层人民银行人力资源配置现存的问题
1、对人力资源配置了解不够深入
上级领导与管理部门对优化人力资源配置意识不强，员工个人自我认知及自我调适能力，都将直接影响该项工作的资源投入力度和投入资源的利用率。目前，基层人民银行管理部门对人力资源配置重要性的认识不充分，且优化资源配资的措施与方法较单一，无法达到优化的目的。管理部门更侧重于自我主观配置，缺少科学的策略与紧急应对措施，造成人力资源配置工作停滞不前，员工积极性低的现状。
2、人力资源结构分配不合理
员工的质量与其工作的积极性是每个企业发展的关键。我国目前正处于严重缺乏优质人才的时期，大部分县支行员工整体素质低、工作积极性低、工作质量低。基层人民银行还存在着人力资源结构分配不合理的现象，员工年龄与职位不符，造成员工力不从心，工作效率低。
3、人力资源开发工作力度不足
人力资源的优化需要一个过程，不应简单的只求效果而浅层次的进行调整。要不断实践，不断深入了解，制作出方案对症下药。目前，基层人民银行以实施了“终身学习”“全员培训”的策略，不断提高员工自身质量，从而更好地服务人民。但是此方案效果有限，并不能从根本上解决人力资源配置的问题。
二、基层人民银行人力资源优化配置的方向
1、增强人员工作适应性
工作适应性是指工作性质和特点与从事工作的人员条件与特长相吻合。它是员工工作积极性的决定因素。管理部门应该合理配置人力，达到员工条件与工作性质高度匹配，实现按能配岗、因岗选人、优势互补，增强员工与组织间的彼此认同感，促进提升整体效能。
2、绩效增长性目标
人力资源优化配置应能推动绩效产生积极变化，这也符合效能建设的基本要求。绩效管理的三大目的是：促活系统、开发员工潜能、使企业利润增长。实施绩效增长，首先要制定工作目标，然后再做出积极的策略，进而一步步去达成最终目标。
3、积极创新管理模式
由于历史形成的原因，人事工作的方式往往比较单一，封闭。新时代我们就应接受新观念与新知识，树立人力资源开发与服务的新观念。管理层应活动于基层工作，了解工作实际情况，通过自己的经验与创新，制作出独特且合适的管理方法。改变人力资源管理中不合理的方面，提高人力资源分配的效率。
三、实现基层人民银行人力资源优化配置的方法
1、加强宏观指导，树立科学的人力资源配置理念
基层人民银行员工与领导班子及职能部门一定充分的认识人力资源配置的重要性，充分发挥职能部门作用，结合自身工作性质与员工条件等实际情况，熟练运用人力资源配置的基本方法，实现优化配置。实现人力资源优化配置，还需要扎实完成人力资源规划，工作分析和人才测评等三项前期性工作。
2、优化组织结构，合理配置人力资源
实现人力资源的优化配置是一项比较困难的`工作，需要充分的考虑工作与现有员工能力之间的关系，还要考虑人员的补充与调动等问题，以达到人力资源与工作岗位的高度匹配。关键是要严格按照上级行“三定”工作的统一部署和要求，进一步完成基层人民银行人力的合理配置，明确内部员工的责任与分工，不断优化内部组织结构。
3、循环管理，建立动态的人力资源配置机制
在人员和岗位要求发生变化时，及时的对人员分配进行调整，保持人员的流动性，以达到合适的人做合适的工作的效果。随着金融事业的不断革新，人民银行的职能不断的在调整，基层人民银行的组织机构和岗位要求也发生了变化，同时对人员的素质和能力的要求也在不断提高，因此我们必须依照动态调节原理，在不断变化的工作情况下，及时的对人力资源进行再次的调配，重新达到人岗匹配。
4、增强文化感召力，营造良好的配置氛围
制度养成习惯、文化孕育奉献。现代人力资源管理是一种以人本主义为根据的管理文化，要积极构建基层人民银行“同创一份业，共建一个家”的组织文化，加强员工的职业理想、三观、职业道德等方面的教育力度，营造人人和谐的文化氛围，增强引导员工自我奉献，勇于挑战难题的精神。引导员工成为忠诚于央行事业，热爱央行事业的积极劳动分子。总之，基层人民银行人力资源优化配置是一件艰难的事，它需要长期且复杂的过程，需要银行管路部门在实践中进一步加强对人力资源配置的优化力度以及绩效鼓励机制的不断深入探索和研究，努力将更多优秀的人才聚集到央行事业中，实现人力资源的合理配置，充分发挥人才作用，从而大力的推动辖区经济、金融科学稳定的发展。
银行调研报告7
一、邮政监管中心成立以来取得的成绩
自邮政监管中心成立以来，工作重点是凭证纠错。经过一段时间的工作，错误率已经明显降低。根据我行的调查数据，我几年前采取行动后，监管中心一直没有成立。自年以来，已筛选出16种不同类型的前台业务错误，共涉及个人业务、支票业务、银行汇票业务、代开业务等典型错误。自老年后监管中心成立以来，随着监管力度的不断加强、监管程序的不断规范和监管领域的不断延伸，从xx到xx的16种不同类型的前台业务错误被筛选出来，也是285种典型错误，涉及个人业务、支票业务、银行汇票业务、代发业务等。差错率同比下降了10% .从以上数据对比中不难看出，我行动后，监管中心的实际作用和工作效果是明显的。
岗监中心成立之初，我们只是对银行的内部会计业务、业务办理流程、业务执行等进行监督管理，但在一些薄弱环节往往会出现重复调查、重复违法的情况。为了避免这种现象，我们仔细分析了问题的原因，找出了问题的症结所在:主要原因是员工对自己的业务不精通。即使他们认识到工作中的错误，他们也非常依赖经验和习惯性的做法，这导致他们在审查凭证和处理业务时出现惯性错误。认识到这一点后，我行岗监中心一方面加大了岗监力度，另一方面在监督管理中发现了银行内部会计业务、业务办理流程和业务执行中的不足和不足，并对症下药，通过有效转化和充分利用银行岗监数据，提高员工的思想认识、业务素质和办公能力。从而促进我行内部会计业务、业务处理流程和业务执行的科学化、准确化和现实化。
二.我行加强后监管数据转化利用的主要措施
为实现监管资源的转化和利用，监管中心根据日常监管数据，积极整合监管资源，筛选与个人业务、支票业务、银行汇票业务、代发业务等相关的典型错误。，作为总行员工等级考核中证书纠错技能的试题库。
一是合理确定培训内容，进行针对性培训。
对于错误率较高的业务类型，如个人开户、续费、取款、转卡、跨行转账及单位现金支付、手机空中充值及单位现金支取等。、经常出现以下几个方面的业务处理错误:未提取存款人有效凭证或提取错误、未加盖结算章、未填写转账业务客户栏、未由客户签字、账户名称与现金支付单账户名称不一致、现金支付单文字金额不正确、现金支付单大写金额不一致、未填写现金支付单账户名称账号、更改现金支付单金额，记账账号与客户支付账号不一致，未填写现金支付单小写金额，未加盖结算章。自岗位督导中心成立以来，共为员工组织了一系列有针对性的专业培训。
二、合理确定重点内容，有针对性地进行指导。
凭证纠错不仅是业务处理的重要环节，也是保证业务处理程序真实性和准确性的重要程序。是依靠员工自身专业素质，找出不符合法律法规、规章制度、操作规程等的错误要素的业务技能测试。，并根据正确的业务操作做出正确的回答。为了不断提高我行会计质量，确保准确操作，岗监中心定期对员工进行凭证纠错指导和实践，有效促进了岗监成果的转化和利用。
三是合理分析薄弱环节，针对性监管。
根据《风险排查方案》等上级精神，邮政监管中心加强了对重要空白凭证管理、大额授权、销户挂失等特殊业务和薄弱环节的监管，将潜在风险降至最低。以《会计基础工作规范》为中心，有针对性地进行监督检查和事后监督数据的有效转化和充分利用，并将错误及时反馈给业务经办部门，及时进行纠正和整改，确保工作有序开展。
四是合理修订实施细则，进行针对性管理。
加强实施，完善各项制度，及时修订发布符合新制度要求的各种会计出纳岗位规则、管理制度和工作流程，极大增强制度的指导性和实用性，通过制度约束进一步提高业务管理人员的思想觉悟和服务意识，形成差错考核的长效机制。以业务差错率作为岗位绩效考核的重要指标，从制度上不断规范业务办理行为，充分发挥岗位监管数据转化利用的动态作用。
三，我监督了我行动后数据转换和利用的主要成果
通过岗位监督中心的不懈努力，岗位监督的数据转化和利用工作取得了显著成效，具体表现在:
一是员工纠错意识明显增强。员工的差错率作为考核内容纳入员工的绩效考核，与福利奖金直接挂钩，直接影响员工的经济效益，从而大大提升员工工作的积极性和主动性。员工工作态度更认真，专业性明显增强，能积极校对每一张凭证，做好每一项业务。
二是员工整体素质明显提高。在岗位督导中心的组织下，在员工的积极配合下，有针对性地开展各种培训活动，让员工熟练掌握自己的业务，充分利用业余时间补课。基于知其所应知其所欠缺的原则，学习内容不仅涵盖基本的专业知识和操作技能，还包括各专业会计与管理、金融法规等方面的规章制度和业务操作流程。开展全面系统定期学习，全方位提高自身综合素质。同时，员工的协调合作能力也得到了很大提高，从而提高了整体工作质量。
三是业务出错率明显降低。自岗监中心成立以来，本行不断加大岗监检查力度，开展多种形式的监督检查活动，通过提高员工纠错意识、加强员工专业培训、规范各项监管制度，有效实现了岗监数据的转化和利用，充分发挥了岗监中心的职能作用，全行差错率逐年下降。根据统计数据，我行在、、和中发现了业务错误。在过去的四年里，错误率每年至少降低10%，最高可达10% .
四是内部工作效率明显提高。随着员工业务能力的'不断提高和错误率的大幅降低，修改和返工的情况逐年减少，极大地节省了办公资源，明显提高了办公效率。过去需要时间才能完成的业务现在只需要一点时间就可以完全完成。工作效率的提高为我行业务范围的不断扩大提供了内部保障，同时也树立了我行良好的工作形象和行业声誉，为进一步拓展业务渠道奠定了坚实的基础和条件。
四，岗位监督中数据转换和利用的不足
事后监督工作是交易核算后最重要的一道防线，实现事后监督数据的合理转化和利用是加强事后监督工作的有效形式和直接方法。岗位监督中数据的合理转化和利用是“防患于未然”的环节，是有效避免失误的最直接有效的工作措施。就目前的工作情况来看，岗位督导中的工作还没有达到规范化、科学化的效果，所以在数据利用和转化方面自然存在一些不足，主要表现在:
第一，思想认识不足。他们大多单方面依靠岗位监督中心的监督工作，往往在“死羊”之后开始“补上”，大大增加了工作程序的复杂程度，无疑会造成办公资源和人力资源的极大浪费。
第二，关注度不够。办理业务失误后，被监管中心发现培训内容已经掌握，没必要再花时间学习研究。但是在实践中会反复犯错。主要原因是学习态度不端正，学习积极性和主动性不够高，对专业知识的掌握似是而非，模棱两可。
第三，培训不够。由于工作人员的时间限制，很难抽出时间进行集中系统的专业知识培训，给岗位监管中数据的利用和转化造成了很大困难。未能及时充分利用和转化监理数据，导致后期监理工作缺乏即时性。
动词（verb的缩写）对邮政监管中数据转换和利用的建议实现后监管数据的转化和利用是促进金融业有序发展的保障，其作用毋庸置疑。如何加强事后监管数据的转化和利用，是金融业管理中亟待解决的问题。要不断加强和提高邮政监管数据转换和利用水平，必须从以下几个方面进行努力和尝试。
第一，要提高人员素质。首先，要提高银行广大员工的工作意识、工作能力和协调能力。建设一支素质过硬、业务过硬的员工队伍，在认真履行职责的基础上不断完善知识结构，有效避免错误或最大限度降低错误率。二是提高岗位监管人员的工作能力和防范能力。岗位监督人员的素质对岗位监督工作的质量起着决定性的作用。因此，必须把提高监事素质作为内部管理的重点来抓。不仅要提高监管人员的素质和能力，还要不断提高岗位监管中数据转换和利用的能力，使其真正适应监管和会计业务新政策的变化和要求。要选拔业务能力强、责任心强、政治品行强的人员充实岗位监管管理队伍，维护监管队伍稳定，在加强监管管理的同时积极开展监管资料的转化利用，推进防控屏障。
第二，要配备先进的设施。信息技术不断引入并广泛应用于行业岗位监管体系，加强对会计和各种业务流程的监管和防范，建立科学完善的操作风险防控体系。采用集中监管模式，应用OCR光学字符识别技术，开发和应用事后监管系统，可以及时完善票据识别系统数据的更新和使用，充分发挥高科技在银行业监管管理中的作用，从人防向技防转变，及时准确发现业务处理中的错误，实现事后监管数据的真实性和有效性，从事后监管向事前监控转变。有针对性地确定培训内容，培训员工，有针对性地增强专业知识和业务能力。
第三，要加强制度约束。岗位监督数据的利用和转化将形成一个系统，由硬性指标来实施。误差达到规定限值后，必须启动数据转换和利用程序，强制进行业务培训和考核，严格执行培训和考核程序，使员工真正掌握相关业务，提高部门的有效监管。
一方面要建立健全岗位监管中数据转化利用的各项制度、方法和措施，明确转化利用的职责，落实转化利用的职责，明确转化利用的方法和程序。
另一方面，提高员工对转化利用制度的执行力，保证制度的严格执行。能够将事后监管的管理数据真正转化利用到实际操作中，构建严密的“防火墙”，抵御各种金融风险，保证行业的顺利发展。
银行调研报告8
随着电子商务的发展，电子眼行的用户数量呈逐年增长的趋势，自兴起至今的十年间，国内电子银行业当称硕果累累——逐渐完善的渠道、不断丰富的产品、日趋成熟的安全体系……随着这些硬性的不断成熟与完善，使用网上银行的越来越多。而在广大的农村，虽然农村经济的不断发展，农村电子银行是什么现状呢？带着诸多的疑问，我对我们起步镇的100户人家进行了实地调查。
一、调查基本情况
从我的调查中可以从一定程度上看出：这个村中有电脑的家庭已有70％；有手机的人数是89％；手机经常上网的占30％；网上支付的人有20％；经常上网的人占36％；会使用电脑的占76％；从对电子银行的了解程度：不了解67％，了解一点24％，了解9％；而想了解的有67％；排队等待占33%；在会上网人群中，年龄在15-25占35％、25-35占38％、35-45占20.00％、45以上占7％；
20xx年，手机银行推广年，用户签约的数量仍不断上升，但使用功能还需要加以改进。跨行实时转账功能是活动用户使用最多的手机银行功能，其次是查询和缴费功能。而手机银行活动用户对当前手机银行不满意地方主要是功能少、之后是操作响应慢。
农信社的另一个产品网银，它的安全性一直是各界关注的焦点。20xx年个人网银用户签约数明显比20xx年多了一倍，且使用率也有了大幅度提高；网银的安全性得到了广大客户的认可，市场对于网银安全性的信赖也正稳步提升。个人网银活动用户使用USB数字证书的位列各种网银安全认证手段的.第一位，其次为手机短信认证、口令卡/刮刮卡，这表明数字证书已作为一种重要的安全手段被用户认可。据调查，未来个人网银新增用户是25岁以下、月收入3000元以下的学生和公司职员为主的人群，他们将更加重视网银本身的优势。
企业网银的使用已得到进一步发展。由于企业网银的强大转账功能，使企业节省了柜面等待办理业务的时间，省去了繁琐的手续，避免大额现金领取，因而企业网银也得到了推广使用。
二、影响电子银行发展的因素：
（一）电脑的普及率。根据我们的调查，在有电脑的家庭用户中，85％开设有网上银行的业务。所以，电脑的普及率是影响农村电子银行发展的一个主要因素。
（二）文化水平的高低。农村电子银行集中在35岁以下年轻人用户占73％。一个主要原因就是他们的文化水平在农村是比较高的。他们乐于接受新的事务。
（三）农村物流的发展水平。现在农村的物流还处于空白阶段，就是在离城市比较近的农村物流也是刚处于起步阶段，农民在网上购物后，往往还必须亲自得到城市去取，而要送货，还必须额外支付一定得费用，这给村民带来了极大的不便。所以，农村物流发展也成为一个阻碍电子银行在农村发展的重要原因。
（四）网上银行使用安全问题。在网上银行显示了其巨大的发展潜力和空间的同时，安全问题日益受到关注。无论对企业网银用户还是个人用户（包含活动用户和潜在用户）而言，网银的安全性能仍然是他们选择网银时最看重的因素。与此同时，网银用户的安全意识也在迅速提升，数字证书作为成熟、有效的安全保障手段而被更多用户所认可。
三、电子银行业务发展中普遍存在的问题
（一）思想认识不到位，管理工作薄弱
从经营运作层面上看，电子银行是一项系统工程，其业务分散在多个部门之中，如科技、银行卡、会计、个人业务、机构业务、公司业务等，由于缺乏一个专门的部门对其进行统一的规划和指导，造成电子银行在业务拓展和管理控制上各自为政，管理职能分散的局面，部门之间的"合力"无法形成。在立项、开发、管理和风险控制等方面缺乏一套完整、系统的制度和方法，不能适应电子银行发展的需要。
（二）营销机制不健全，客户结构不理想
从客户结构上看，高低端客户比例明显失衡，客户资源不容乐观，客户结构有待调整。面对电子银行低端客户占比较大的现实，一些银行的电子银行市场细分不足，客户结构调整不力，存在畏难情绪。
（三）宣传力度不够，市场认知度不高
一些银行对电子银行产品的宣传攻势不大，宣传方式不够丰富，宣传投入乏力，立体营销格局尚未形成，因而市场认知度较低，客户"认购"热情不高。事实上，经过近两年的技术改造，各行的电子银行建设都得到了加强，但由于缺乏深入人心的宣传推动，有些银行的电子银行业务进展缓慢，未形成品牌效应。
四、加快电子银行发展的建议
（一）创新管理模式，提升经营层次
针对电子银行管理分散、效率不高等问题，当务之急是在经营运作层面上对现有电子银行管理部门进行整合与再造，构建专业化经营的组织体系。同时，不断完善管理制度、办法及相关措施，加强部门联动和横向协作，通过传统银行产品和电子银行产品的捆绑销售，为客户提供个性化、一体化的解决方案，提升整体服务品质。
（二）强化品牌意识，健全营销机制
目前，各行电子银行低端客户占比较为突出，面对这样的市场和客户群体，要采取效益领先和差异化相结合的发展战略，科学细分市场，锁定目标客户群，精心打造电子银行精品服务和特色服务，利用产品技术优势和优质服务，优化客户结构，形成核心群体，以点带面推动电子银行全面发展。
（三）优化产品结构，整合服务功能
进一步加大电子银行产品和功能的整合力度，将现金管理平台、企业在线银行等功能整合到现有电子银行中来，构建全行统一的在线服务系统，开发和推广网上银行地方特色平台，把电子银行做大、做强。以市场需求为导向，删繁就简，着力打造拳头产品，形成核心竞争力。
（四）健全服务体系，提高服务质量
以客户分类为基础，开展电子银行个性化服务。做到售前有推介、售中有辅导、售后有回访，提高客户响应速度。
（五）强化部门职责，再造业务辉煌
在管理层面，要落实科技、银行卡、机构业务、公司业务、个人业务、会计等部门职责，制定科学、合理的配套考核办法。在经营层面，要建立全行营销、全面营销和全方位营销模式，把电子银行营销落实到每个网点，并与传统业务捆绑在一起，落实到客户经理的营销任务中。
（六）加大宣传力度。银行可充分利用内部员工使用网上银行的体会，利用同学、亲戚等多种社会关系，宣传使用网上银行的各种好处。如汇款方便，缴费轻松、理财实用、购物方便等多种网银功能，拓展农村客户。
（七）充分重视学生群体，培养其用网银的习惯，进而带动周围及所在家庭使用网银的频次。
（八）在县城银行网点利用网银体验机等，充分发挥银行大堂经理的作用，使人们充分体验使用网银的便捷，免除在银行排队办理业务的不便。
电子银行作为银行业业务发展的新型分销方式和渠道，已成为银行业务经营的重要组成部分，并成为展示银行经营形象和竞争实力的重要窗口。近年来，各行的电子银行业务均得到加强，市场基础和发展格局基本形成，对产品营销的推动力和牵引力不断增强。电子银行在当今社会的发展趋势已愈演愈烈，随即将取而代之，让我们恭候那一天。
银行调研报告9
一、调研目的：
1）、了解实践单位基本情况和机构设置，人员配备等。
2）、学习银行的基本业务流程，主要包括以下方面：银行的储蓄业务，如活期存款、整存整取、定活两便等；银行的对公业务，如受理现金支票，签发银行汇票等；银行的信用卡业务，如贷记卡的开户、销户、现金存取等；联行业务；贷款放款业务等。
3）、了解银行会计核算方法，科目设置与账户设置，记账方法的确定等。区别与比较银行会计科目账户与企业的异同。
4）、总结实践经过，并填写实践鉴定表，写实践报告。
二、实践内容：
1）、实践工作内容及规范：
此次实践的岗位是个人贷款中心的信贷人员，直接与前来贷款的客户面对面。概括起来，工作流程及注意事项如下：
1、信贷人员与客户面签：对借款人的个人信息、资产状况等进行初步调查，审查确保贷款相应的申请、担保资料真实齐全后制作成文件。
2、将备齐的资料连同信贷人员的调查报告等初步资料上报到支行风险管理部门，由风险管理部门逐级上报进行审查审批。
3、抵押登记：获得批准的贷款申请即可通知申请人前来个贷中心领取抵押登记资料（抵押申请、贷款合同，政府贴息的'贷款还应附上一份政府审批表）前往所在区行政服务中心办理抵押登记。
4、放款：借款人交回《抵押证书》和抵押财产所有权证书后即可签订《贷款合同》和借据，获得所贷资金。
5、补录及贷后管理：资料完善和保存，对借款人的贷后信用、担保情况进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。
3）、调研分析：
银行通过承担信用风险来获取利润，对于90%以上的收入来自于存贷利差的国内银行来说，信用风险是它们面临的最主要的风险之一。信用风险是指获得银行信用支持的债务人不能如期偿还贷款本息从而带来损失的可能性，巴塞尔银行监管委员会将其定义为“交易对手无法履约的风险”。造成信用风险的原因主要有两点：一是借款人主观上故意不偿还贷款，造成恶意拖欠；二是借款人主观愿望良好，但客观上无能力归还贷款。
对此，信贷人员在接收贷款申请时，一方面应严格审查贷款申请人的信用状况，如果发现有不良信用记录，应进一步调查造成不良信用记录的原因，审批时应进行较为严格的限制。另一方面，对通过信用审核，或信用状况良好、主观还款愿望强烈的借款申请人，应重点审查其资产和收入状况的真实性，审慎评估抵押担保资产的价值，必要时应进行现场调查。
银行的贷款管理工作是银行缩小风险以提升业务质量、提高银行盈利能力的重中之重。银行通过制定一系列标准的工作规范流程、加强工作人员的职业道德和职业素养培训来缩小信贷业务风险敞口。个贷中心的信贷人员更应克尽职守，秉承“认真、严谨”的工作态度，明、快、实、严地完成工作。其次，在银行业竞争日益激烈的今天，银行工作人员的服务质量同样重要。尤其个贷中心的信贷人员工作在前线，直接与客户打交道，这要求信贷人员不仅专业、高效，更要耐心、贴心。
银行调研报告10
及时转变财务管理职能。效益原则是判断一切财务行为成功与否的标准，当前最为迫切的是财务职能的转变，将传统的帐务操作型向管理经营型转变。目前商业银行最大的弊病就是只下达一些具体化的指标，而不是考核利润的.最大化，从而导致不计成本吸收存款；对各种代理业务缺乏盈利能力的分析；还有银行卡业务，为了完成发卡数量、卡消费任务或卡存款量，从而导致发出的卡都是睡眠卡，更有甚者宁可违反结算原则等，长此下去不但造成资源浪费、筹资风险，而且也形成结算风险。因此，必须以财务部门为中心，建立成本控制系统，完善财务管理模式，对每笔存款业务或代理业务、中间业务必须进行盈利能力的分析，以此再确定有关业务的定价，从而避免盲目性，要算好了再花，而不是花了再算，对成本高于收入的各种代理业务、中间业务实行“一票否决制”，同时要将盈利能力的分析推广落实到业务经营中的每项或每笔业务上，以确保经营活动的效益性。
银行调研报告11
总体来说，目前中国主要商业银行对市场风险的管理仍不能完全适应市场风险日益增大的现实，如风险转移和对冲手段较少、缺乏有效的市场风险管理模型和风险管理系统等。因此，主要商业银行应积极采取措施：夯实数据基础，坚持自主开发市场风险管理模型，防止出现国外风险管理系统的“水土不服”，适时引进风险价值法，积极参与金融衍生产品交易，进一步提高市场风险的管控水平。
一、背景
（一）国际背景
1.新资本协议的应运而生
随着国际银行业务尤其是金融衍生产品的发展，一些银行如巴林银行、大和银行等由于市场风险管理失当遭受到了重大损失。这一系列的风险事件使得巴塞尔委员会逐渐意识到应将市场风险纳入其资本监管要求范围内。20xx年6月正式公布的巴塞尔新资本协议（BASEL Ⅱ）从操作层面正式引入了全面风险监管的理念，提出了银行风险监管的最低资本金要求、外部监管和市场约束三大支柱的原则。新协议将风险的定义扩大为信用风险、市场风险和操作风险的各种因素，基本涵盖了现阶段银行业经营所面临的风险，并力求把资本充足率与银行面临的主要风险紧密地结合在一起。
2.西方银行加强了对市场风险的控制
巴黎银行成立了由首席运营官或相关顾问牵头，以风险管理部为基础的市场风险委员会，每月开会一次，决定相关重大事项。在市场风险限额管理上，巴黎银行主要采用四种方式：市场风险限额(包括风险价值限额体系、普通限额体系)；内部VaR模型系统(即MRX系统)；压力测试限额管理、普通限额管理等。法国兴业银行则要求负责内控的团队与交易员一起工作，而全球支持团队主要负责风险确认模型、全球汇报机制、信息系统管理。
（二）国内背景
1.利率和汇率的改革步伐加快
我国早在1993年明确提出了利率市场化改革的基本设想，并先后放开了对多种利率的管制，如：银行同业拆借利率、银行间国债市场回购和现券交易利率、商业银行贷款利率上限和存款利率的下限等。同时，汇率改革也逐步推进。1994年的外汇体制改革，使我国建立起以市场供求为基础的、单一的、有管理的浮动汇率制。从20xx年7月21日起，人民币汇率又开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度，同时人民币升值2％。利率调整的加快和汇率的持续升值，使对市场风险缺乏良好管理的中国各主要商业银行开始频繁地暴露于利率风险和汇率风险之下。
2.与市场风险监管相关的规章制度相继出台
在我国商业银行面临市场风险管理水平相对较弱、专业人才缺乏的现实情况下，银监会参照新巴塞尔协议的标准和要求，先后出台了《商业银行资本充足率管理办法》、《商业银行市场风险管理指引》和《商业银行市场风险监管现场检查手册》等一系列与市场风险监管相关的规章制度，以提升我国银行业市场风险管理意识并督促商业银行提高市场风险管理水平。
二、过渡期主要商业银行对市场风险管理的推进及其评价
（一）过渡期主要商业银行对市场风险管理的推进工作
1.风险管理组织架构的调整
一个独立、高效、完善的市场风险管理组织体系是商业银行市场风险管理的基础。主要商业银行应建立一个由董事会、市场风险管理委员会直接领导，以独立的风险管理部门为中心，以市场风险管理的支持部门为辅助，与承担市场风险的业务经营部门紧密联系的市场风险管理体系。近年来，大多数商业银行，尤其是国有商业银行均对其风险管理组织架构和人员进行了调整和设置。中国工商银行从20xx年6月开始大幅调整其组织机构。新组建的风险管理部负责全行的全面风险管理；授信业务部负责各类客户的评级、授信、项目评估；信贷管理部负责全行信用风险管理、信贷监督检查和行业区域分析。中国银行致力于建立科学的、符合集团实际的市场风险管理体系，对所承担的市场风险进行有效的识别、测量、监测和控制。集团市场风险管理以董事会为最高决策机构。风险管理部在高级管理层直接领导下，负责制定集团统一的市场风险管理政策、制度和流程；向高级管理层提出集团市场风险限额并进行分配、调节和实施有效监控；对市场风险计量所使用的系统、模型和参数进行有效性审核和验证等。建设银行进行风险管理体制改革，在风险政策制度、计量分析、风险监控等方面，实行全行整体层次上的集中管理。设立风险官员也是该行实施改革的内容之一：总行设有首席风险官，一级分行设风险总监，二级分行设风险主管，同时向县级支行派出风险经理。中信银行将力争在未来3－5年内率先成为中国第一批与新资本协议全面接轨的商业银行。目前，中信银行已组建了市场风险专业委员会，设立了专业职能部门，组建了专业团队，以有效应对市场风险。
2.市场风险计量模型的选择
20xx年2月28日，银监会公布了《中国银行业实施新资本协议指导意见》(下称《指导意见》)。《指导意见》对市场风险资本计量方法明确如下：商业银行应采取内部模型法计算市场风险的资本要求；如果届时商业银行未达到采取内部模型法的要求，可以采取标准法，但应制定向内部模型法的过渡方案，以便在实施新资本协议3年内达到实施内部模型法的要求。可见，标准法只是计算市场风险的过渡方法，商业银行最终需采用内部模型法来衡量市场风险。《指导意见》关于市场风险内部模型的技术方法、假设前提和参数设置可以有多种选择，银行可以根据本行的发展战略、风险管理目标和业务复杂程度自行设定。实际上，各主要商业银行构建内部评级体系时，大多考虑采用较先进的内部模型。如工商银行20xx年将完成主要市场风险计量模型的构建工作，力争20xx年底正式使用风险价值VAR计量模型，达到巴塞尔市场风险补充协议要求的内部模型法项下相关参数计量以及应用的标准。
3.先进风险管理系统的引进
国外的金融风险管理解决方案①提供商则拥有大量的金融专家和懂行的IT专家，他们的解决方案功能十分强大，能提供较为先进的风险管理系统。如全世界最先进的金融领域集成IT解决方案提供商SunGard提供的Panaroma和BancWare②、全球主要的金融系统软件供应商MISYS公司提供的MISYS银行系统和路透集团的Kondor+。国内提供成熟的金融风险管理系统的软件商还比较少，如上海安硕信息技术有限公司③。
我国主要商业银行大多引进了国外的管理系统。招商银行OPICS系统①二期早已成功上线运行。招行在前、中、后台均采用OPICS系统，实现了前、中、后台的无缝对接以及中台对资金交易业务风险的集中控管。OPICS系统二期的.成功运行，扩大了银行风险监控的范围，提升了风险控制技术，开发的风险价值(VAR)模型量化了市场风险。路透集团的Kondor+是一种先进的系统，适用于所有资产级别、衍生性金融产品和结构产品的交易和风险管理，能够确保银行通过一个系统实时查看所有情况。相当一部分国内商业银行采用路透集团Kondor+系统，以应对日益复杂的实时交易和风险管理需求。这些银行包括：中国银行、宁波市商业银行、民生银行、交通银行、广东发展银行、上海银行、国家开发银行和中国进出口银行等。 广东发展银行采用的是路透Kondor+前台交易系统及KGL全球限额管理系统（Kondor Global Limits），可以通过路透Kondor+前台交易系统对交易行为进行实时监控。上海银行也与路透集团签署协议，采用路透集团实时位置跟踪和桌面分析系统。
4.内部评级法的推进
新资本协议增强了对市场风险和操作风险的资本要求。为加强包括市场风险在内的全面风险管理，中国的商业银行正按照巴塞尔新资本协议的要求，加快内部评级体系建设。目前，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信银行等主要商业银行均已循序渐进、有计划、分步骤地着手建立符合新资本协议要求的内部评级体系。按照银监会的估计，到20xx年中国将有10家左右的大银行实施内部评级法。
中国工商银行于20xx年正式启动了内部评级法工程建设。通过与国际知名咨询公司合作，工商银行将按照内部评级法的基本要求，在评级组织、评级体系设计与运作、评级结果运用、风险量化以及数据收集与信息系统建设等方面进行改造和完善，力争在20xx年底过渡期结束前达到新巴塞尔资本协议内部评级法初级法的要求。中国农业银行和一家国际知名咨询公司达成合作协议，正式启动内部评级体系建设。农业银行内部评级体系建设分三期实施，一期的目标是按照巴塞尔新资本协议和我国银监会的要求，借鉴国际银行业信用风险管理的最佳实践，构建符合新资本协议要求、切合农业银行实际的非零售敞口初级法体系，并实现内部评级结果在信贷管理实践中的广泛应用，力争在20xx年底前建成符合巴塞尔新资本协议内部评级法初级法要求的内部评级体系。20xx年6月29日，交通银行、奥纬咨询公司和埃森哲公司三方在上海共同举行交通银行零售业务内部评级项目签约仪式。此项目完成后，交通银行的零售业务内部评级水平将达到巴塞尔新资本协议零售业务高级内部评级法标准，为该行个人贷款和小企业信贷业务的发展提供更为强大的技术支持。目前，中信银行已具备成为国内第一批实施新资本协议银行的条件，并与穆迪KMV合作完成了中信银行公司客户信用风险评级系统的开发。
（二）对主要商业银行加强市场风险管理工作的评价
如上所述，主要商业银行在过渡期内，从市场风险管理组织柜架、市场风险管理模型和系统以及内部评级体系等方面做了大量工作和努力，来提升对市场风险的管理水平。但是，目前中国主要商业银行对市场风险的管理仍不能完全适应市场风险日益增大的要求，具体表现为金融衍生产品的风险定价能力还不高，风险转移和对冲手段还较少，大部分银行缺乏有效的市场风险管理模型和风险管理系统，具有现代金融工程知识的专门人才更是凤毛麟角。其中，有效的市场风险计量模型和系统缺乏，是制约我国商业银行市场风险管理水平提高的突出问题。从目前情况看，国内商业银行在市场风险计量方法、系统开发方面尚处于起步阶段。大多数银行对利率风险计量尚停留在运用缺口管理等相对较为简单工具的水平上，对久期分析法主要是用于计量交易账户债券利率风险，尚未将整个资产负债表以及表外衍生工具纳入久期分析体系，特别是对表外衍生工具的风险计量更为薄弱。同时，大多数国内银行对国际主流的风险价值法（VAR法）的运用则仍处于研究探索阶段，尚未能充分运用于市场风险管理的实践。
三、对主要商业银行加强市场风险管理的建议
（一）夯实数据基础
数据是市场风险管理系统的生命线，强化数据基础建设贯穿了系统设计、开发和应用的全过程。由于模型和系统建立过程中，涉及的数据量大、来源渠道不一、运算程序复杂，计算效果很大程度上依赖于基础信息的真实性和完整性。我国主要商业银行的数据储备严重不足，且数据缺乏规范性、数据质量不高，有些甚至是明显失真的或是无效的数据。这些问题如不及早解决，可能会导致计算结果发生偏离，导致市场风险管理的失败（如管理结果为风险损失）。为此，针对我国数据的现状，商业银行应加快数据处理工作，建立并实行完整、严格、一致的数据标准，制定数据质量管理规章，确保数据的及时性、准确性和全面性。
（二）重视风险管理系统的实施，防止出现“水土不服”
风险管理系统是商业银行市场风险管理的重要组成部分，基于商业银行需要进行大量的市场风险分析、计量及监测，要求对业务数据和多种分析结果进行综合评价及验证等，有效的风险管理系统是其顺利实施的基础和保障。所以，商业银行必须通过完备、可靠的风险管理系统来支持市场风险的计量及其所实施的事后检验和压力测试，并时时监测市场风险限额的遵守情况并提供市场风险的相关报告。
上文已提及国内的主要商业银行，甚至城市商业银行，大多引进了国外软件提供商的风险管理系统。国内银行引进国外风险管理系统时，往往面临“水土不服”和“本土化”不成功的问题。这并非系统本身所致，而是实施的过程有问题。国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松博士认为，要想把国外的产品拿到国内来实施，需要选择一个很好的国内实施商，并由金融专家指导。金融专家所起到的作用，是在前期咨询分析、系统引进直至二次开发、测试、运行维护整个过程中，通过一套成熟的系统研究和差异分析方法，确保先进技术和本地业务能够和谐地结合起来。
如果实施商既对国外系统有着较深的理解和认识，又具备国内银行传统系统的开发经验，同时其服务又非常贴近国内客户，才可能保证引进系统获得成功。国内银行在引进系统之前，还必须为配合核心业务系统改造而进行一系列重大变革，包括对业务流程、管理机制、企业内部各部门利益等方方面面的调整，需要做好充分的心理准备。
（三）适时引进风险价值法（VAR方法），并加强情景分析和压力测试
从国际商业银行的市场风险管理实践来看，市场风险计量方法经历了一个不断演进的过程，逐步建立了一个多层次、相互补充、涵盖资产负债表内和表外业务的全面市场风险计量体系。目前主要使用的市场风险计量方法包括：缺口分析法、久期分析法和风险价值法（VALUE AT RISK,简称VAR方法）。目前，国际商业银行普遍采用的实践做法是：依托强大的市场风险管理信息系统，运用利率缺口（外汇敞口）分析法计量利率（汇率）变动对银行账户当期收益的影响；运用久期分析法在整个资产负债表及表外衍生工具范围内全面计量利率变动对银行经济价值的影响；对交易账户表内及表外衍生工具头寸则运用VAR方法进行市场风险计量。从发展趋势看，将在整个资产负债表内、表外业务中采用统一的 VAR模型计量市场风险。
目前，国际上已有超过1 000家金融机构和非金融机构使用VAR方法对金融衍生交易的市场风险进行量化管理，其中有信孚银行、曼哈顿银行、摩根银行、花旗银行等多家著名金融机构。这些国外金融机构不仅将VAR作为度量市场风险的工具，并由此开发了VAR管理信息系统，建立了VAR市场风险管理体系。风险价值已成为计量市场风险的主要指标，也是银行运用内部模型计算市场风险资本要求的主要依据。采用VAR方法计量和管理市场风险必然是大势所趋。但我国银行业在引进VAR方法，将面临数据问题和厚尾现象，所以，商业银行在使用VAR方法时，还应辅之以情景分析和压力测试，并注重与其他风险管理方法的适当结合。
(四)积极参与金融衍生产品交易，规避市场风险
金融衍生产品在我国出现时间不长，只有十多年的历史。目前，我国金融市场上的主要金融衍生产品主要有远期外汇买卖、远期结售汇业务、可转换公司债、股票期权、买断式回购等。当前，我国相当多的商业银行均不同程度地开办了各种金融衍生品交易（分为自营和代客户交易）。中国银行自营交易的规模相对较大，其他银行主要是以代理客户外汇衍生交易为主，交易规模不是很大。综合分析，我国即将进入金融衍生品的快速发展阶段。商业银行应借此机会，一方面，争取向客户提供更多的衍生品代理业务，获取更多非利差收益；另一方面，在进行缺口管理、持续期管理的同时，积极参与金融衍生品交易，以规避利率、汇率波动带来的市场风险。
银行调研报告12
随着我国对外开放和金融体制改革的不断深入，国内各家商业银行都在积极加快发展中间业务，中间业务无论从品种上、规模上都有了较大的发展。在为社会提供快捷、方便的金融服务的同时，也为银行带来了可观的经济效益。但是由于中间业务起步较晚，加上分业经营模式和重视程度不够等因素，目前中间业务的发展还是存在很多不足之处。
1、对中间业务认识不到位，不能树立正确观念
目前，国内商业银行由于受传统银行经营理论影响较深，在经营观念上仍存在一定偏差，没有对商业银行中间业务进行准确定位。经营重点一直都放在负债，资产规模的扩张及资产质量的提高上，中间业务在我国银行商业经营中长期处于从属地位，从经营战略上没有把中间业务作为银行三大支柱之一进行大力发展。现今各行为追求短期经营业绩，普遍把中间业务作为吸收存款和争揽客户的一种手段，许多中间业务诸如代发工资、信息咨询、上门收款、零残币兑换等业务成为多数银行的无偿服务。
2、中间业务品种少，规模小，产品层次低，创新能力不足
我国的金融业实行严格的分业经营，商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，使银行难以设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务的集约水平和档次，业务品种趋向同质性，层次较低，主要集中在日常操作简单的结算，代理类等劳动密集型产品上，高科技，高收益的品种较少。初步统计，目前我国银行的中间业务仅260余种，从开办得较成功的品种来看，仅有信用卡业务。代收代付业务和票据贴现业务近年来发展较快，而保管箱服务、网上银行、财务顾问、个人理财业务等的影响还比较有限，新型金融工具如货币利率互换、金融期货与期权合约、远期利率协议、外汇等在国内的发展更是受到了限制。而在利用其经济金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的.服务方面还比较欠缺。
而西方商业银行中间业务范围广泛，种类繁多，尤其是实行混业经营以来，为满足客户各种需求，中间业务产品日新月异，层出不穷，凭借其在人才，技术，产品等优势给客户提供高技术含量，高附加值系列的金融产品，据统计，外资银行所使用过的中间业务品种已达2万种，使现代商业银行成为名副其实的“金融百货公司”。
从规模上看，近年国内银行中间业务虽然发展较快，但由于没有作为一项主业务来经营，中间业务在银行的整个业务规模中占比例小，难以形成相应的规模效应。20__年上半年，中国银行集团中间业务净收入为75.33亿[1]元，中间业务收入占比重为19%，同期中国工商银行的中间业务收入为50.5亿元，中间业务收入占比重为12.6%，中国建设银行的中间业务收入为42.52亿元，中间业务收入占比为14%。而西方商业银行以中间业务收入为代表的非利息收入一般占总收入的25%以上，各大银行甚至已超过了50%,如德国商业银行60%以上的收入来自中间业务，美国各大银行中间业务收入比重均在50%至80%之间，且呈上升趋势。
3、运作不规范，缺乏完整系统的科学管理
目前，国内大多数商业银行没有专门机构对中间业务的开发，运作进行系统管理，缺乏长远规划，协调与配合。在运作中，大部分商业银行仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间业务发展的组织，提高发展水平，还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序，在人力、物力、财力上投入不足，使基层银行在中间业务市场开拓中被动性强，难度大。
4、分业经营金融政策的制约
由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行、证券、保险这几个行业，都是严格分开经营的，业务不能交叉，三个市场处于相对分隔状态，三者都只能在各自行业内为各自的客户理财，而无法利用其他两个市场实现增值。因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正代理客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理，所以，国内商业银行的个人理财业务呈现“叫好不叫座”的局面。
5、高素质的专业人才欠缺，技术水平落后
商业银行中间业务是集人才、技术、机构网络、信息、资金和信誉于一体的知识密集型业务，中间业务的开拓和发展需要一大批知识面广、业务能力强，实践经验丰富，勇于开拓、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备金融、法律、财会、税收等专业知识的中高级人才，如理财顾问，要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都能比较全面的掌握，这些具有理论知识和操作技能的专业人才在我国金融界非常稀缺，从一定意义上讲这已成为商业银行拓展中间业务的“瓶颈”。另外，中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务，它的发展必须要有相应的“软硬件”为依托，而我国商业银行的中间业务技术服务手段则显得比较落后，科技化程度低。尽管也建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统，但系统覆盖面有限，速度也有待提高。相比之下，西方商业银行中间业务的服务手段科技化程度很高，软硬件设备、支付应用系统及管理信息系统先进，网络技术普及、发达，家庭银行、手机银行、电话银行、自助银行、网上银行等服务应有尽有，大大降低了成本，改变了传统银行的经营方式。
6、法规与制度不完善
我国商业银行中间业务起步于20世纪90年代中期，只到20__年7月才出现第一个规范银行中间业务的法规《商业银行中间业务暂行规定》。法律法规上的滞后或空缺导致相关部门在很长时间内无法对中间业务进行有效的管理和监督，各家商业银行拓展中间业务过
程中缺乏十分详细的、可遵循的行为和操作依据。
相关法律法规的不健全还突出表现在中间业务收费管理方面缺乏统一的标准。一方面，由于部分中间业务收费标准过低，导致银行成本与收益倒挂，削弱了其盈利能力，甚至出现亏损，经济效益不明显显然难以调动商业银行中间业务创新的积极性；另一方面，由于无明确、统一的收费标准，部分商业银行不计成本，免费甚至代客户支付业务费用，进行无序竞争，影响了商业银行中间业务的健康、快速和协调发展。
银行自身制度建设滞后。直到现在，我国许多商业银行还没有建立专门从事中间业务管理的职能部门，创新中间业务发展的制度建设相对滞后，银行自身制度上的滞后严重阻碍了中间业务的发展。由于国有商业银行普遍没有建立金融产品创新制度，导致银行对市场的响应速度达不到市场的要求。同时，银行自主性产品创新能力弱，产品创新多以模仿外资银行或国内同业为主。、
银行调研报告13
随着我国金融体制改革的不断深化，特别是加入WTO以后，我国中央银行会计工作面临着严峻的挑战，给中央银行会计工作的职能也提出了新的更高要求，这就是中央银行会计部门要从自身单纯的内部核算向会计监管的深层次方向发展，要树立全新的会计监管理念和思想。强化基层中央银行会计监管职能，对于保障金融机构会计信息的真实完整，防范和化解金融风险，确保金融机构财产和资金的安全具有重要的作用。但是在基层中央银行会计监管中目前存在着一些问题，一定程度上影响了中央银行会计监管工作的正常进行。
一、基层人民银行会计监管中存在的主要问题有：
1、基层人民银行会计监管制度不完善，会计监管机制没有真正建立。会计监管是中央银行会计部门一项非常重要的工作，但由于受重核算，轻监管的观念的影响和束缚，会计管理机制没有跟上会计工作发展的步伐和要求，造成会计监管约束机制不完善，会计监管的任务，目标和制度不明确，没有一个独立的会计监管机构，监管人员岗位设置不合理，各项会计管理法规不健全，监管的对象、范围、权限以及标准缺乏科学、系统的制度规定。会计监管的操作性规程、日常性的检查、非现场监管以及各项监管报告制度没有真正完善地建立起来，从而会计监管往往流于形式。
2、金融机构会计科目与会计报表编制方法不统一，给中央银行会计监管工作造成一定难度。会计科目是各家银行信息来源的主要反映，是其业务活动根据资金性质、核算内容等来进行分类的，然而由于目前没有统一的会计科目编制规定，各银行机构中同一科目在不同的金融机构报表中代表的科目代号不一样。而同一科目代号，在不同的机构中代表的资金性质也不同。另外各家银行会计报表的编制方法也不统一，有的是按科目大小号排列，有的是按资金性质来进行分类编制，这样就给中央银行会计监管工作带来很大的困难。
3、基层人民银行会计监管缺乏应有的力度。目前基层人民银行会计监管工作常常处于被动状态，往往只是应付上级行布置的检查任务而已，检查的次数少，缺乏力度，没有真正起到监管的作用，而且在实际工作中，缺少会计监管的主动性和针对性。由于会计监管没有统一的监管措施和方法，使一些银行长期存在的会计违规违纪现象，不能得到根本的解决，从而失去了中央银行会计监管的应有作用。
4、基层人民银行会计监管职责不明确，监管方式和手段落后，不适应形势发展的需要。目前基层人民银行会计监督管理的目标和职责没有一个完整的制度性规定，也没有一个适应不同层次的规范化会计监管内容，/文秘站－您的专属秘书，中国最强免费！/由于缺乏可操作性和针对性，基层央行的会计监管人员在实际工作中往往无从下手，没有明确的目标。另外基层中央银行的会计监管方式和手段比较落后，大部分还停留在手工操作阶段，没有一套规范化、科学化的会计信息采集的电子化应用程序，极大地影响了会计监管的效果。
5、基层人民银行会计监管人员少，素质低，不适应监管工作的需要。目前基层人民银行会计人员不仅要负责本系统内会计的检查工作，还要对辖内金融机构进行各项会计监管、结算管理，同时还要进行日常的会计核算，工作量相当大，常常是顾了这里，顾不上那里，真正用在会计监管的力量明显不足，其人员少的情况相当突出。再加上会计人员流动性小，学习培训时间几乎没有，普遍存在人员素质低，文化结构层次不合理的现象，直接影响了会计监管工作的效果发挥。
二、基层人民银行会计监管工作应采取的对策。
1、加强领导，提高认识，强化对会计监管工作的重视。各级领导要加强对会计监管工作的认识和重视，既要保证会计核算质量，又要履行好会计监管职能，真正树立身兼两职的观念，把会计监管工作纳入支行监管总体目标中。强化会计监管是对金融机构会计管理的重要职责，进一步完善会计监管措施，提高监管水平，依法执行金融、会计法规，规范金融机构会计业务操作，实现会计部门由单纯核算型向核算管理型的转变。
2、统一金融机构会计科目及会计报表的编制方法。统一的会计科目有利于中央银行会计监管和信息的提取收集，也有利于规范会计核算，因此要设置一套基本能反映会计科目各项要素、内容的`会计科目，以达到科目代号统一、科目名称统一、核算内容统一，既方便了会计核算，也方便了监管信息的提取，为会计监管的非现场收集、整理和分析打下良好基础。
3、强化中央银行会计监管的规章制度建设，统一会计监管标准。当前要加强和完善会计监管的法规建设，尽快制定和颁布有关会计监管的各类制度和法规，明确各金融机构所享有的权利，以及应承担的责任和义务，做到中央银行的会计监管有章可循，有法可依。以现行的《会计法》、《票据法》、《支付结算办法》等为基础，加强现行法规、法律的监管执法力度，充分体现中央银行会计监管的严肃性和权威性，保证中央银行会计监管的效果。
4、提高基层中央银行会计监管的科技手段，实现会计监管的科学化。基层人民银行在实施会计监管时，要积极拓宽监管思路，大胆创新，要将当今先进的科学技术引入监管工作中，提高监管工作的科技含量。要加强中央银行会计监管系统建设，借助先进的计算机技术和网络技术，研制开发统一的、科学规范的会计监管软件，以改善现行的中央银行会计监管的手段和方式，提高中央银行会计监管水平，适应形势发展的要求。
5、加强会计监管队伍的建设，提高会计监管人员的综合素质。要加强基层人民银行会计人员的新业务、新知识、新法规的学习培训力度，要把队伍培训和人员素质的提高纳入会计监管工作中，长期来抓。要认识会计队伍建设的重要性，它关系制约着会计监管职能的进一步发挥，要采取多种形式进行岗位培训，要定期组织到金融机构进行学习，以提高中央银行会计监管人员的业务素质。同时要加强会计人员的职业道德建设，继承和发扬“三铁”精神，提倡爱岗敬业，团结奉献，勤学好练，务求实效的良好工作作风。
银行调研报告14
作为一名即将踏入社会的大学生，我很荣幸能在xxx银行进行两个月实习，我从客观上对自己在学校里所学的知识有了感性的认识，使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。同时也深感自己知识面的匮乏，坚定了我积极学习的信念。经过两个月的实习，虽然还是觉得很茫然，但是细细盘点下来，却也是收获颇多。下面我把我在xxx银行实习的情况从实习的内容和过程以及实习心得感受展开论述。
一、实习的内容和过程
实习时间：
实习地点：
实习期间，我主要对会计业务、储蓄业务和信贷业务有
较为深入的了解。
1、会计业务部门
对公业务的会计部门的核算主要分为三个步骤，记帐、
复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对;再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整。对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员审核记帐，会计复核员复核。
2、储蓄业务部门
储蓄部门目前实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可
以办理所有的储蓄业务，即开户，存取现金，办理储蓄卡等，凭证不在想对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行“事后稽核”。
3、信贷业务部门
由于目前的实际情况，中小企业融资难，尽管央行一再出台有关鼓励银行向中小企业贷款的方案，但是，在各个银行内部都有严格的控制。哈行也是如此。所以，银行目前也投入了个人贷款领域。需要注意的是，银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人，而是与商家签订一定的协议，其实是将款贷给商家，然后商家把商品卖给个人，个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时，审查商家的证件是否齐全。而个人要向银行提供有关的收入证明，身份证明等。一般都是以购买的
标的物作为抵押，最常见的就是动产抵押和不动产抵押。信贷部门实行的是审贷分离制，就是进行贷款客户开发与具体发放贷款，审核贷款可能性的工作人员是各司其职的。
二、实习心得与体会
我的主要工作在个人业务部的最基层，即营业大厅。在整个实习期间，我了解到了储蓄柜台以及对公柜台业务包括个人及单位账户开户、账户规范、理财业务咨询等。同时还深入了解了个人金融部，贷款部，人力资源部的工作内容及相关业务流程，经过这两个多月的`勤奋好问和实战训练，我已经可以熟练的进行对公以及储蓄账户开户全部流程业务的基本操作，掌握部分账户规范业务，回答顾客理财等各种方面的咨询。其次实习生活极大的扩展了我的经济学知识面。可以说在营业部接触最多的是经济学方面的知识，感触最多的是经济如何影响人们的生活方式和状态的。
最后，我想谈谈实习的心得感受。
第一，我觉得在学校和单位的很大一个不同就是进入社会以后必须要有很强的责任心。在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责。
第二，我觉得工作后每个人都必须要坚守自己的职业道德和努力提高自己的职业素养，正所谓做一行就要懂一行的行规。
第三，现在银行已经类似于服务行业，所以职员的工作态度、服务意识尤为重要。比如：对待客户要用敬语;与客户传递资料时必须起立并且双手接送;对客户咨询要耐心的解答等。这使我认识到在真正的工作当中要求的是我们严谨和细致的工作态度，这样才能在自己的岗位上有所发展。到了实际工作中以后，学历并不显得最重要，主要看的是个人的业务能力和交际能力。任何工作，做得时间久了是谁都会做的，在实际工作中动手能力与人际沟通更重要。
银行调研报告15
摘 要：中国农业银行是四大国有独资银行之一，它因网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐全深受广大客户信赖。而xx年1月15日，中国农业银行完成工商变更登记手续，由国有独资商业银行整体改制为股份有限公司，并更名为“中国农业银行股份有限公司”。农行A股、H股分别于20xx年7月15日、16日上市，行使超额配售权后，农行以募集221亿美元成全球最大IPO。那么究竟农行在经营管理和商业模式上有着什么样的优势，它内部又存在着哪些弱点，它的上市对于它本身以及整个金融市场有着怎样的影响，又受到社会各界如何的反响，这些方面值得我们深入探讨。
关键词：中国农业银行；股改；发展
一、引言
中国农业银行最初成立于xx年，xx年2月再次恢复成立后，成为在农村经济领域占主导地位的国有专业银行。作为一家城乡并举、联通国际、功能齐备的大型国有商业银行，中国农业银行一贯秉承以客户为中心的经营理念，坚持审慎稳健经营、可持续发展，立足县域和城市两大市场，实施差异化竞争策略，着力打造“伴你成长”服务品牌，依托覆盖全国的分支机构、庞大的电子化网络和多元化的金融产品，致力为广大客户提供优质的金融服务，成为中国银行发展的骨干力量。农行常年在中国市场的发展孕育了它独到的“面向三农、服务城乡、回报股东、成就员工，建设城乡一体化的全能型国
际金融企业，诚信立业、稳健行远”的企业文化。农行的核心价值观由以下的相关理念构建而成： 经营理念：以市场为导向 以客户为中心 以效益为目标
管理理念：细节决定成败 合规创造价值 责任成就事业
服务理念：客户至上 始终如一
风险理念：违规就是风险 安全就是效益
人才理念：德才兼备 以德为本 尚贤用能 绩效为先
目前，中国农业银行拥有一级分行32个，直属分行5个，总行营业部1个，培训学院3个，并在新加坡、香港设立了分行，在伦敦、东京、纽约等地设立了 代表处。从塞北到江南，从雪域高原到东海之滨，从繁华都市到旖旎乡村，在中国广阔的大地上，到处都能感受到农业银行的存在。完备的网点构架，为各项业务， 特别是行业性、系统性业务的开展提供了独有的便利条件。它的上市更是广受社会各界的关注，因为这不仅仅是农业银行迈向世界一流商业银行的里程碑，同时也是中国四大国有商业银行股份制改革的收官之作。而随着农行上市的完成，一项新世纪融资规模也被刷新。 那么对于这一收官之作到底是完美还是遗憾，社会各界有着不同的想法。
部分投资者认为农行作为IPO有着五大卖点：
1.农行是最后一家上市的国有大银行，是一个不可错失的机会；
2.农行拥有庞大的'营业网点，高于工行、建行和中行县域机构网点数量之和；
3.低廉的资金筹集成本，农行储蓄存款占比高 ；
4.受国家支持的三农业务，农行未来业务成长空间大；
5.股改红利的释放。
然而另一些投资者却认为农行的上市存在着诸多遗憾：
1.时机选折的遗憾；
2.上市地点的遗憾；
3.上市模式选择的遗憾。
对此我们小组通过深入中国农业银行进行实习，搜索阅读相关新闻，调查中国农业银行的发展状况、上市影响，通过具体分析预测该银行未来前景。
二、调查的建立和调查方法
（一）调查方法说明
本次调查我们主要采用深入中国农业银行实习，搜罗该银行多方面信息加以整理归纳，抓出重点，通过分析对该企业的总体情况做出评价。
（二）调查目的
了解农行的具体经营状况以及它上市后的改变、优缺点及影响，预测它未来的发展前景。
（三）调查对象
中国农业银行杭州分行，主要针对其上市之后发生的一系列变化及上市所带来的机遇和危机。
（四）调查内容
主要包括农业银行的主营业务、中间业务、财务报表、商业模式、经营管理、新闻时事、股价走向等多方面进行深入了解
三、调查结果分析
经过我们深入农行内部实习了解到，与其他三大行一样，农行系国务院直属单位。它的主营业务也大致和其他三大银行相似，主要包括人民币业务和外汇业务：
人民币业务：各种存贷款业务、国内外结算、票据贴现、发行金融债券、买卖政府债券、从事同业拆借、买卖外汇、提供信用证服务及担保、代理收付款项及代理保险业务等。
外汇业务：外汇存款、外汇贷款、结汇、售汇、进出口押汇、进出口信用证、跟单托收、光票托收、咨询见证、居民因私购汇、出口退税账户托管贷款和外汇汇款等业务。
中国农业银行大力实施人才强行战略，努力探索建立符合现代商业银行要求的人力资源激励与约束机制。在这一战略的引导下，中国农业银行成为了中国服务领域最广，服务对象最多，业务功能最齐全的银行。服务业务范围覆盖了全国的城市、乡村，并通达全世界。服务对象囊括了所有行业和各类用户。服务的手段不仅包括柜台服务、上门服务等传统方式，还推广了“95599”电话银行、网上银行、自助银行等高科技手段。除了常规国内国际金融产品以外，还为客户在证券、保险,基金等行业架设了沟通桥梁，并延伸到社会经济领域的各个角落。除此之外，农行还可以利用营业网点到县的优势为行业性、系统性客户提供"一揽子"理财方案。而金穗卡是中国农业银行向社会发行的具有消费信用、转帐结
算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。目前，发行的金穗卡品种有金穗贷记卡、金穗准贷记卡、金穗借记卡和金穗国际借记卡。“金穗卡” 以先进的电子化手段为依托，形成了以城市为中心覆盖全国的服务网络，走进了百姓的衣食住行，成为不可或缺的支付结算手段和理财工具。20xx年以来银行卡业务实现跨越式发展，市场份额显著增加，产品功能日趋完善，各项业务指标增势良好，经营效益成倍增长，银行卡发卡量、存款余额、跨行交易量均居同业第一。
通过更进一步查取资料，我们发现农行与其他三大行相比在吸存方面优势较为明显：负债业务规模同业领先；较高的个人存款占比提供稳定增长的存款来源； 活期存款占比较高；存款成本在同业中保持领先优势。息差在四大国有银行中仅次于建行；拥有可比同业中最低的贷存比、非政府信用类债券占比、债券投资久期和中长期贷款占比，以及最高的活期存款占比，长期看，息差改善空间高于可比同业。
我们查阅了农行09年的年报发现：
xx 年，农行的个人存款占比达到58.2%，是大型商业银行中最高的。同期，农行的活期存款占比55.5%，也是大型银行中最高，另外还有16.7%的存款也将在3个月内到期。从存款结构上来看，农行存款主要以个人存款为主，提供了稳定的资金来源；从期限上来看，存款主要以活期存款为主，有利于降低资金成本。
xx年，农业银行全面推进业务经营转型，价值创造力、市场竞争力和风险控制力持续提升。农业银行秉承“诚信立业、稳健行远”的核心价值观和“客户至上、始终如一”的服务理念，充分发挥城乡联动优势。农行总资产88，825.88亿元，占全国银行业资产总额的11.3%，其中各项存款74,976.18亿元，各项贷款41,381.87亿元，资本充足率10.07%，不良贷款率2.91%，净利润650.02亿元，较20xx年增长26.3%，净利润增长率居四大行之首。
净利润的高速的增长，这当然与农行的经营模式分不开。通过分析我们认为农行的经营模式主要有以下几点优势：
第一，规模、品牌强大。在国内，农业银行网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐全，为广大客户所信赖，已成为中国最大的银行之一。特别是农业银行与“三农”有着密切的业务联系，与农民建立了深厚的感情，其品牌与信誉受
到广大农民的青睐。在海外，农业银行同样通过自己的努力赢得了良好的信誉，并在新加坡、香港设立了分行，在伦敦、东京、纽约等地设立了代表处，近年来多次被《财富》评为世界500强企业之一。
第二，网点、网络覆盖面广。农业银行拥有近3万个机构网点，居全国各大银行之首。这些网点分布在广大的城市和农村，在全国的每一个县市农业银行都有支行，这是农业银行以外的任何一家商业银行都不具备的。同时，经过多年努力，依托信息技术，农业银行所有网点基本实现了网络化，把巨大的网点优势进一步提升为网络优势，拥有大型银行中覆盖范围最广泛的销售网路和最高的经济发达地区网点渗透率。依靠网点、网络优势，农业银行能为所有城乡客户提供更加统一、快捷、多样化的金融服务。农业银行信息化建设步伐加快，信息化建设综合实力明显增强。 农行自xx年以来连续5年获得“中国企业信息化500强”提名，并连续5年跻身“中国企业 信息化500强”前列。这标志着农业银行的信息化建设和科技创新能力一直处于业内领先水平，在市场竞争中表现出了较强的科技优势和商业价值。
第三，横跨城乡、客户资源丰富。从城市到农村，农业银行有最广大的人脉资源，特别是具有农业产业化客户群体资源优势。且农行是县域金融领域的领导者，这将是它最为核心的中长期优势，因为县域金融业务具有广阔的发展空间，存贷差也好于同行水平，还享受若干政策优惠。同时，农业银行及时、安全、高效的资金汇划系统可提供更优质、快捷的服务，吸引了大批优质客户。
然而，农行的经营模式也存在着以下一些问题：
第一，资产质量和拨备水平稍逊色于同业。尽管公司资产质量在过去3年中处于逐步改善阶段，但相较同业仍旧稍显逊色。县域贷款、中西部及东北部地区贷款质量的变化趋势、政府融资平台贷款和房地产贷款质量仍需要农行密切关注，是农行的潜在风险。目前公司拨备覆盖水平尚低于同业，信贷成本短期仍将维持高水平。
第二，历史包袱沉重。农行与其他三大行不同，由于历史原因，承担了相当大部分与历史有关的政策性业务，与农村金融体系紧密的联系。政策性业务严重制约着经营结构的调整，使经营管理更为复杂。
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